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In unserer immer älter werdenden Gesellschaft steigt auch die Zahl pflegebedürftiger Menschen stetig an. So wird heute fast jeder Zweite über 80 zum Pflegefall. Da die gesetzliche Pflegeversicherung nur eine Grundversorgung abdeckt, ist eine private Pflege-Zusatzversicherung empfehlenswert. Dabei ist es allerdings nicht leicht, sich in dem Dschungel an Versicherungsvarianten und Tarifen einen Überblick zu verschaffen. Unser Experte Nico Babiak erläutert, worauf es bei der Wahl der richtigen Vorsorgelösung ankommt.

Um im Pflegefall finanziell abgesichert zu sein, ist eine private Pflege-Zusatzversicherung äußerst ratsam. Doch Pflegevorsorge ist nicht gleich Pflegevorsorge. Sowohl bei den Versicherungsvarianten als auch bei den Tarifen der einzelnen Anbieter gibt es grundlegende Unterschiede.

Unabhängig von der jeweiligen Versicherungsvariante sollte eine gute Pflege-Zusatzversicherung für alle drei Pflegestufen greifen – und nicht erst bei der höchsten Pflegestufe (Stufe III). Denn auch bei einer geringeren Pflegestufe können immense Zusatzkosten entstehen, da die Leistungskataloge der gesetzlichen Pflegeversicherung eng bemessen sind. Außerdem sollte man unbedingt darauf achten, dass auch Demenz im Tarif mit abgedeckt ist. Auch wenn diese Krankheit in gesundheitspolitischen Debatten immer mehr in den Vordergrund rückt, wird sie in der gesetzlichen Pflegeversicherung bisher nur unzureichend berücksichtigt.

Weitere Vor- und Nachteile ergeben sich aus den verschiedenen Versicherungsvarianten.

1. Pflegekostenversicherung

2. Pflegetagegeldversicherung

3. Pflegerentenversicherung

Je nach Einkommenslage und persönlicher Lebenssituation hat jede Variante ihre Vor- und Nachteile.

Wie der Name schon sagt, kommt die Pflegekostenversicherung für die zusätzlich anfallenden Kosten der Pflege auf, die nicht von der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung übernommen werden. Es erfolgt keine Kostenübernahme bei der Pflege durch Laien, häuslicher Pflege und für Leistungen außerhalb des Leistungskatalogs der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung. Um pflegende Angehörige finanziell abzusichern, ist dieses Modell daher gänzlich ungeeignet. Die Pflegekostenversicherung ist die unflexibelste Variante.

Die zweite Möglichkeit ist die Pflegetagegeldversicherung. Im Pflegefall garantiert sie dem Versicherten einen festen Tagessatz. Die Höhe des Tagessatzes richtet sich nach dem Grad der Pflegebedürftigkeit. Ein klarer Vorteil: Im Unterschied zur Pflegekostenversicherung sind die Auszahlungen bei dieser Variante nicht zweckgebunden – der Versicherte kann über das Geld frei verfügen. Damit eignet sich dieses Modell auch, um die eigene Familie bzw. pflegende Angehörige vor den finanziellen Folgen der Pflegebedürftigkeit abzusichern.

Die Pflegerentenversicherung ist die dritte Variante privater Pflegevorsorge. Bei Pflegebedürftigkeit erhält der Versicherte eine feste monatliche Rente, deren Höhe nicht von der Art der Pflege, sondern vom Grad der Pflegebedürftigkeit abhängt. Wie beim Pflegetagegeld kann der Versicherte auch hier über die monatlichen Auszahlungen frei verfügen. Eine Pflegerentenversicherung ist zwar das im Vergleich teuerste, aber auch das flexibelste Modell der privaten Pflege-Zusatzvorsorge. Dabei können bei vielen Versicherern weitere wichtige Produktbausteine, wie die Leistung im Todesfall oder eine Sofortleistung bei Pflegerentenbeginn, vereinbart werden

Die Wahl der richtigen Pflege-Zusatzversicherung hängt zu einem Großteil von der eigenen Lebenssituation ab.
Grundsätzlich gilt: Je flexibler ein Vorsorgeprodukt ist, desto besser kann es an die eigenen Lebensumstände angepasst werden.
In jedem Fall bietet es sich an, sich vor Vertragsabschluss von einem unabhängigen Fachmann beraten zu lassen. Versicherungsvarianten, Anbieter und die vertraglichen Konditionen sollten genau unter die Lupe genommen werden, um im Fall der Fälle auf eine stabile, flexible und vollumfängliche Absicherung zurückgreifen zu können.